Die Versicherer sowie auch Versicherungsmakler machen derzeit intensiv Werbung und versuchen Autofahrer dazu zu bewegen, Versicherungsvergleiche durchzuführen. Alles in allem ist das ein guter Ratschlag: Etlichen Autobesitzern bietet sich die Chance, einen besseren Versicherer zu finden, was wiederum bedeuten kann, von einem günstigeren und zugleich besseren Versicherungsschutz zu profitieren.

Doch gerade wenn genau auf die Beitragshöhere geachtet wird, gilt es aufzupassen. Nur weil eine Kfz-Versicherung günstig ist, muss sie noch lange nicht gut sein. Es ist immens wichtig, dass der Versicherungsschutz ausreichend hoch bemessen ist. Dies gilt besonders für die Kfz-Haftpflichtversicherung.

Nun werden einige Interessenten eventuell anmerken, dass gesetzliche Vorgaben eingehalten werden müssen und die in Deutschland erhältlichen Autoversicherungen ohnehin einen umfassenden Versicherungsschutz bieten. Allerdings sollte man mit derartigen Aussagen vorsichtig sein. Gerade was den Haftpflichtschutz betrifft ist anzumerken, dass die gesetzlichen Vorgaben gar nicht so streng sind. Dies trifft zumindest für die Versicherungssummen zu. Die vom Gesetzgeber vorgeschriebenen Mindestsummen sind gar nicht besonders hoch bemessen. Je nach Art und Ausmaß des Schadens kann es vorkommen, dass die Versicherungssumme nicht ausreicht, um sämtliche Kosten zu begleichen. In solch einem Fall müsste der Schadenverursacher für die restlichen Kosten selbst aufkommen, was zumeist den finanziellen Ruin zur Folge hat. Damit man dieses Risiko gar nicht erst eingeht, sollte eine Haftpflichtversicherung mit besonders hoher Deckung gewählt werden.

Dies trifft besonders für den Bereich der Kfz-Haftpflicht zu. Die Versicherungsexperten haben mehrere Kundenprofile erstellt, die als Orientierungshilfe bei der Tarifwahl dienen können und außerdem die Beitragsunterschiede deutlich machen. So ist es beispielsweise möglich, dass ein 19-jähriger Auszubildender seinen 11 Jahre alten Kleinwagen schon ab 1.377 Euro versichert. Hierbei handelt es sich um den günstigsten Tarif, dessen Anbieter die WGV ist. Beim teuersten Versicherer würden hingegen bis zu 4.584 Euro fällig werden. Dementsprechend sollte klar sein, dass sich ein Versicherungsvergleich mehr als lohnt.
Wer nun meint, dass auch ohne großen Versicherungsvergleich der Abschluss einer günstigen Kfz-Versicherung möglich ist, sollte seine Meinung besser überdenken. Denn bereits beim Anbieter, der das fünftbeste Angebot macht, liegt der Beitrag schon bei 1.682 Euro – was Mehrkosten in Höhe von 305 Euro bedeuten würde.

Dass derartige Beitragsunterschiede nicht nur bei Fahranfängern auftreten, macht ein weiteres Beispiel deutlich. Eine junge Familie kann eine Kfz-Haftpflichtversicherung für ihren Familienkombi bereits ab 175 Euro im Jahr abschließen. Der teuerste Anbieter würde immer noch 499 Euro berechnen, was einem deutlichen Aufschlag entspricht.

Autofahrer, die sich auf der Suche nach einer günstigen Kfz-Versicherung befinden, sollten deshalb zwingend einen Versicherungsvergleich durchführen. Ob ein Haftpflicht- oder Kaskoschutz benötigt wird, ist im Grunde sogar egal: Wer mehrere Tarifangebote einholt und vergleicht, kann viel Geld sparen.

Leider kommt es häufiger vor, dass beim Wechseln der Kfz-Versicherung schwerwiegende Fehler gemacht werden. Gemeint ist in diesem Fall nicht die Wahl des falschen Tarifs, sondern schlichtweg Fehler, die sich beim Kündigen der alten Police ereignen. Schon so mancher Autofahrer hat es geschafft, seine Kfz-Versicherung nicht ordnungsgemäß zu kündigen, sodass sich der Versicherungsschutz noch einmal um die Dauer eines Jahres verlängert hat.

Derartige Fehler können von ganz unterschiedlicher Natur sein. So gibt es zum Beispiel Versicherungsnehmer, die ihre bestehende Versicherung gar nicht kündigen. Die äußerst serviceorientiert aufgebaute Werbung der Kfz-Versicherer lässt so manchen Versicherungsnehmer annehmen, dass er lediglich eine neue Versicherung abschließen muss und sich der neue Versicherer um den Rest kümmert. Dies trifft jedoch nicht ganz zu: Die bestehende Versicherung muss der Versicherungsnehmer stets selbst kündigen.

Aber auch Formfehler können zur Verlängerung des Versicherungsvertrags führen. Wer Angaben vergisst oder beispielsweise das Kündigungsschreiben nicht unterzeichnet, hat womöglich ebenfalls Pech und ist weiterhin an seine alte Versicherung gebunden. Außerdem darf die Kündigungsfrist nicht falsch verstanden werden: Es reicht nicht aus, das Kündigungsschreiben am 30. November abzusenden. Spätestens zu diesem Zeitpunkt muss es beim Versicherer vorliegen.

Wie Bundesverkehrminister Ramsauer mitteilte, soll noch diesen Winter eine entsprechende Verordnung durchgesetzt werden. Hierunter ist eine Gesetzesänderung zu verstehen, die umgehende Gültigkeit erlangt, da sie nicht das Parlament zu passieren hat. Es ist geplant, dass in Zukunft eine Winterreifenpflicht besteht. Einzelheiten wurden zwar noch nicht genannt, jedoch wird die Verordnung größere Folgen nach sich ziehen – im Endeffekt sind Fahrzeughalter dann dazu verpflichtet, mit Winterreifen zu fahren.

Eine solche Änderung betrifft auch das Thema Kfz-Versicherung. Glücklicherweise hat sich der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bereits zu Wort gemeldet und eine erste Entwarnung gegeben. Laut dem Verband sehen aktuelle Versicherungsbedingungen vor, dass Unfallopfer garantiert über die Kfz-Haftpflichtversicherung entschädigt werden, sollte der Unfallverursacher trotz Winterreifenpflicht mit Sommerreifen unterwegs gewesen sein.

Allerdings ist dies noch lange kein Freibrief, um auf eine Winterbereifung zu verzichten. Der Versicherungsschutz greift nämlich ausschließlich bei Haftpflichtschäden. Bei Schäden, die am Fahrzeug des Verursachers entstanden sind, braucht die Vollkaskoversicherung nicht zwingend zu zahlen: In Abhängigkeit von den jeweiligen Umständen kann sie die Entschädigung verweigern oder zumindest den Entschädigungsbetrag verringern. Folglich ist es trotzdem wichtig, sich an die bald geltenden Vorgaben zu halten und mit Winterreifen zu fahren – zumal es auch um die eigene Sicherheit im Straßenverkehr geht.

Aus der Studie des GDV geht hervor, dass sich 9 der 10 günstigsten Regionen für Kfz-Haftpflichtversicherungen in Ostdeutschland befinden. Autofahrer, die ihr Fahrzeug im Landkreis Elbe-Ester angemeldet haben, profitieren von der besten Regionalklasse und zahlen diesbezüglich den niedrigsten Beitrag. Auf den Plätzen 2 und 3 liegen Mecklenburg-Strelitz und Oberspreewald-Lausitz. Das in Schleswig-Holstein gelegene Plön ist die einzige westdeutsche Region, die eine Top-10 Platzierung erreichen konnte.

Die teuersten Regionen finden sich überwiegend in Bayern sowie in Hessen und dem Saarland wieder. Die höchsten Beiträge unter Berücksichtigung der Regionalklasse gilt es in Kaufbeuren im Allgäu sowie in Passau zu entrichten. In Hessen und Saarland zählen Offenbach bei Frankfurt sowie Völklingen bei Saarbrücken zu den teuersten Regionen.

Eine Begründung für die unterschiedlichen Beiträge liefert der GDV ebenfalls. Laut dem Verband sind die Kostenunterschiede vor allem auf die unterschiedliche Anzahl an zugelassenen Fahrzeugen zurückzuführen. Verkehrsdichte sowie Straßen- und Wetterverhältnisse nehmen auf die Unfallraten einen starken Einfluss, was wiederum die Versicherer dazu bringt, ihre Konditionen entsprechend anzupassen.

Die Kfz-Haftpflicht dient im Wesentlichen nur zur Absicherung von Haftungsansprüchen, die von Dritten geltend gemacht werden. Zudem ist ein Insassenschutz enthalten. Was Schäden betrifft, die am eigenen Fahrzeug entstehen, so ist keinerlei Absicherung gegeben. Dementsprechend braucht der Kfz-Versicherer auch nicht zu zahlen, wenn ein haftpflichtversichertes Fahrzeug gestohlen wurde.

Gerade weil die Kfz-Haftpflichtversicherung so günstig ist, wird diese immer häufiger gewählt – zum Teil auch für Pkw, die einen vergleichsweise hohen Fahrzeugwert aufweisen. Dies kann zur Gefahr werden, schließlich ist das Diebstahlrisiko nicht zu unterschätzen. Erstmalig seit 16 Jahren hat die Anzahl der Fahrzeugdiebstähle wieder zugelegt. Die Zahl ist regelrecht nach oben geschnellt: Gegenüber dem Vorjahr wurden in 2009 rund 13 Prozent mehr Fahrzeuge von Dieben entwendet. Insgesamt wurden im letzten Jahr in der BRD mehr als 18.000 Pkw gestohlen. Diese Zahlen wurden vor wenigen Tagen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) veröffentlicht. Sie basieren auf den gemeldeten Diebstählen von Fahrzeugen, die über einen Kaskoschutz verfügten. Fahrzeuge die nicht zugelassen oder lediglich mit einer Kfz-Haftpflicht versichert waren, sind daher noch nicht einmal berücksichtigt.

Übrigens ist das Diebstahlrisiko je nach Bundesland unterschiedlich hoch bemessen. Während in Bayern, Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz und dem Saarland pro 1.000 versicherte Fahrzeuge nur 0,2 Diebstähle auftreten, liegt die Quote in Berlin bei 3,5 Diebstählen.

Interessanterweise scheinen nicht alle Kunden des Versicherers über den Sachverhalt aufgeklärt worden zu sein oder die betroffenen Leute haben sich schlichtweg nicht genug Zeit genommen, um sich mit der Thematik näher zu beschäftigen. Immerhin stand zum Schluss fest, dass ein umgehender Versicherungswechsel bzw. der Abschluss einer neuen Kfz-Versicherung zu erfolgen hat, damit weiterhin die Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr möglich ist.

Wie die „Kölnische Rundschau“ schreibt, haben nicht alle Versicherten diese Möglichkeit wahrgenommen. Dementsprechend sind nun mehrere Kfz-Versicherungen ausgelaufen, ohne dass sich die Fahrzeughalter um einen neuen Schutz gekümmert haben. Da eine Haftpflichtversicherung zur Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr erforderlich ist, haben die Landratsämter umgehend durchgegriffen. Allein im Rheinisch-Bergischen Kreis mussten die Beamten 54 Mal ausrücken und Fahrzeuge stilllegen.

Die Stilllegungen der Fahrzeuge ist eine logischer Konsequenz des fehlenden Versicherungsschutzes: Wenn für Kraftfahrzeuge kein Versicherungsschutz (zumindest eine Haftpflichtversicherung wird vorausgesetzt) mehr besteht, sind die Beamten der Zulassungsstellen dazu berechtigt, die entsprechenden Fahrzeuge stillzulegen – ganz zum Schutz der Allgemeinheit.

Übrigens ist ein vergleichsweise großer Teil der IIC Kunden betroffen. Im Rhein-Bergischen Kreis waren insgesamt 219 Fahrzeughalter vom Versicherungsverlust betroffen. Somit wurde knapp ein Viertel der Fahrzeuge stillgelegt.

Bei welchem Anbieter ein Auto versichert ist, macht im Übrigen keinen Unterschied. Die Anpassungen werden einheitlich bzw. anbieterübergreifend vorgenommen. Verantwortlich ist hierfür ebenfalls der GDV. Einmal im Jahr nimmt der Verband eine Überprüfung dahingehend vor, ob die Typklassen einzelner Automobile angepasst werden müssen. Dies hat zur Folge, dass die Beiträge steigen – aber auch sinken – können.

In welche Richtung die Anpassung erfolgt ist bzw. ob eine Herauf- oder Herabstufung vorgenommen wurde, hängt ausschließlich davon ab, wie die entsprechenden Fahrzeugmodelle seit der letzten Anpassung aufgefallen sind. Autos, die beispielsweise besonders häufig in Unfälle verwickelt sind oder überdurchschnittlich oft gestohlen werden, erhalten eine Einstufung in eine hohe Typklasse, wodurch sich der Versicherungsbeitrag erhöht.

Im nächsten Jahr werden vergleichsweise viele Fahrzeugbesitzer von einer Anpassung der Typklasse betroffen sein. Laut GDV wurden im Bereich der Kfz-Haftpflichtversicherung immerhin 33,5 Prozent aller Fahrzeugmodelle neu bzw. anders eingestuft. Dies ist übrigens die geringste Änderungsquote: In der Teilkasko-Versicherung sind 35,8 Prozent der zugelassenen Fahrzeuge betroffen, bei der Vollkasko-Versicherung sogar 38,5 Prozent der Fahrzeuge.

Wie der GDV mitteilt, gibt es jedoch nur wenige Fahrzeuge, bei denen eine außerordentliche Beitragsänderung festzustellen sein wird. Wer beispielsweise einen Ford Fiesta 1.2 mit 82 PS fährt, darf sich freuen: In der Haftpflichtversicherung wird der Kleinwagen ganze drei Klassen besser eingestuft. Mercedes SL und VW California werden hingegen teurer.

Experten haben den betroffenen Versicherungsnehmern schon mehrfach dazu geraten, das Versicherungsverhältnis zu kündigen und den Versicherer zu wechseln. Hierdurch soll sichergestellt werden, dass weiterhin ein finanzieller Schutz besteht. Zwar hatte sich der Versicherer geweigert, den Kündigungen zuzustimmen, aber dennoch rieten Experten dazu, sicherheitshalber neue Kfz-Versicherungen abzuschließen.

Inzwischen haben es die Versicherungsnehmer leichter. Ein niederländisches Gericht hat die Gültigkeit entsprechender Kündigungen festgestellt. Es wurde gerichtlich angeordnet, dass der Versicherer sämtliche Kundenverträge zum 1. September 2010 auflösen muss. Für die Kunden hat dies zur Folge, sich schnellstmöglich auf die Suche nach einem neuen Versicherer begeben zu müssen.

Dies ist ein Ratschlag, den es ernst zu nehmen gilt. Ab dem 1. September wird der Versicherungsschutz nicht mehr gelten. Wer mit seinem Fahrzeug dann noch am öffentlichen Straßenverkehr teilnimmt, geht ein hohes Risiko ein: Im Schadensfall gibt es keinen Versicherer, der einspringt. Außerdem ist das Fahren ohne Haftpflichtversicherung strafbar – im schlimmsten Fall kann sogar eine Haftstrafe drohen. Folglich ist es umso wichtiger, sich gezielt darum zu bemühen, das eigene Auto in den kommenden Tagen neu zu versichern. Einige Versicherungsunternehmen (wie beispielsweise die HUK Coburg) haben bereits ihre Unterstützung zugesichert und versprechen eine schnelle Aufnahme.

Allerdings dürfte klar sein, dass dies nicht immer sofort möglich ist. Die Versicherungsunternehmen benötigen Zeit, um Sachverhalte prüfen und anschließend die Zahlung veranlassen zu können. Hierbei darf man nicht ungeduldig werden. Wie der ADAC mitteilt, solle man sich gut vier Wochen in Geduld üben können – diese Frist sollte man dem Versicherer schon einräumen. Außerdem hat diese Zeitspanne einen konkreten Hintergrund. Ein Versicherungsnehmer hatte nämlich gegen seine Kfz-Haftpflichtversicherung bzw. gegen den Versicherer geklagt. Laut Meinung des Versicherungsnehmers hat sich der Versicherer mit der Regulierung des Schadens schlichtweg zu viel Zeit gelassen.

Der Fall wurde vor dem Oberlandesgericht Stuttgart verhandelt. Dabei kam das Gericht zum Entschluss, dass man seinem Versicherer eine Bearbeitungszeit von vier Wochen einräumen müsse, weil es sich hierbei letztlich um nichts anderes als ein Massengeschäft (das zeitlich schwer planbar ist) handele. Die Versicherer können letztlich nicht steuern, wie viele Versicherungsfälle jeweils zu bearbeiten sind, weshalb gewisse Verzögerungen auftreten können.

Allerdings hat der ADAC zugleich eine Warnung an die Versicherungswirtschaft ausgesprochen. Die Versicherer wurden davor gewarnt, das Gerichtsurteil als Hilfsmittel anzuwenden, um die Auszahlung von Schadensbeträgen zu verzögern. Zur Entlastung der Versicherungsnehmer sollten entsprechende Auszahlungen stets so schnell wie möglich vorgenommen werden.