Ein klassisches Beispiel ist das erste eigene Auto. So mancher Schüler oder Student erfüllt sich diesen Traum durch harte Arbeit: Wenige Ersparnisse müssen genügen, um das Auto zu bezahlen. Teilweise werden weniger als 1.000 Euro investiert – bei solch niedrigen Anschaffungskosten ist es oft sinnvoll, auf eine Kaskoversicherung zu verzichten. Denn sollte es zum Schadensfall kommen, ist es meist sinnvoller, sich ohnehin ein neues Fahrzeug zu kaufen. Zugleich spart man sich den hohen Versicherungsbeitrag.

Auf der anderen Seite gibt es Fälle, in denen es äußerst unklug wäre, auf die Haftpflichtversicherung zu setzen. Sobald das Fahrzeug von höherem Wert ist, gilt es vorsichtig zu sein. Wo eine Grenze gezogen werden muss, ist allerdings schwer zu sagen. Einige Personen müssen mehrere Jahre lang sparen, um sich beispielsweise einen gebrauchten Kleinwagen im Wert von 5.000 Euro zu kaufen. Andere bezahlen solch ein Fahrzeug wiederum aus ihrer Portokasse.

Gerade wenn viel Geld aufgewendet wurde, darf der Kaskoschutz nicht fehlen. Allerdings wird dann aus Kostengründen meist bewusst der Teilkaskoschutz gewählt. Dies ist nicht überraschend: Die Teilkaskoversicherung ist als die günstigere Versicherung bekannt. Jedoch trifft dies gar nicht immer zu. Im Prinzip handelt es sich hierbei um einen weit verbreiteten Irrtum: Aufgrund einer anderen Berechnungsmethode des Versicherungsbeitrags kann die Vollkaskoversicherung sogar günstiger sein.

Besonders wenn schon eine Vollkaskoversicherung existiert hat und man somit über eine gute Schadenfreiheitsklasse verfügt, gilt es sich genau umzusehen bzw. Versicherungsangebote für Teil- und Vollkaskotarife einzuholen. Womöglich bietet sich die Chance, das Auto besser zu versichern und gleichzeitig von einem niedrigen Beitrag zu profitieren.

Allerdings sind nicht alle Kunden der relevanten Versicherer betroffen. Nicht jeder Versicherer hat die Beitragserhöhung so durchgeführt, dass sie auch für Bestandskunden gilt. Mehrere Versicherungsunternehmen haben lediglich die Tarife für Neukunden angepasst. Wer bereits versichert ist, muss daher nicht automatisch betroffen sein.

Trotzdem sollte man sich als Autofahrer nicht zu früh freuen. In den letzten beiden Jahren haben mehrere Versicherer auf diese Weise verfahren. Nur weil die aktuelle Kfz-Versicherung günstig ist, muss dies nicht so bleiben. Sollte man ein anderes Auto versichern wollen – was für oder später der Fall sein wird – könnte sich dies finanziell sehr deutlich bemerkbar machen.

Abschließend sei noch angemerkt, dass die Beitragserhöhungen auch noch andere Gründe haben können. Zahlreiche Kfz-Versicherer wollten in den vergangenen Jahren stark wachsen und haben bewusst auf das Internet gesetzt. Tarife wurden extrem günstig angeboten, um somit die Marktanteile zu steigern. Jedoch ging diese Strategie nicht auf: Etliche Tarife sind zu günstig kalkuliert, weshalb einige Versicherer im Bereich der Autoversicherung nun Verluste einfahren. Dementsprechend ist davon auszugehen, dass die Zeit der besonders günstigen Versicherungstarife erst einmal vorüber ist.

Die Versicherer sowie auch Versicherungsmakler machen derzeit intensiv Werbung und versuchen Autofahrer dazu zu bewegen, Versicherungsvergleiche durchzuführen. Alles in allem ist das ein guter Ratschlag: Etlichen Autobesitzern bietet sich die Chance, einen besseren Versicherer zu finden, was wiederum bedeuten kann, von einem günstigeren und zugleich besseren Versicherungsschutz zu profitieren.

Doch gerade wenn genau auf die Beitragshöhere geachtet wird, gilt es aufzupassen. Nur weil eine Kfz-Versicherung günstig ist, muss sie noch lange nicht gut sein. Es ist immens wichtig, dass der Versicherungsschutz ausreichend hoch bemessen ist. Dies gilt besonders für die Kfz-Haftpflichtversicherung.

Nun werden einige Interessenten eventuell anmerken, dass gesetzliche Vorgaben eingehalten werden müssen und die in Deutschland erhältlichen Autoversicherungen ohnehin einen umfassenden Versicherungsschutz bieten. Allerdings sollte man mit derartigen Aussagen vorsichtig sein. Gerade was den Haftpflichtschutz betrifft ist anzumerken, dass die gesetzlichen Vorgaben gar nicht so streng sind. Dies trifft zumindest für die Versicherungssummen zu. Die vom Gesetzgeber vorgeschriebenen Mindestsummen sind gar nicht besonders hoch bemessen. Je nach Art und Ausmaß des Schadens kann es vorkommen, dass die Versicherungssumme nicht ausreicht, um sämtliche Kosten zu begleichen. In solch einem Fall müsste der Schadenverursacher für die restlichen Kosten selbst aufkommen, was zumeist den finanziellen Ruin zur Folge hat. Damit man dieses Risiko gar nicht erst eingeht, sollte eine Haftpflichtversicherung mit besonders hoher Deckung gewählt werden.

Dies trifft besonders für den Bereich der Kfz-Haftpflicht zu. Die Versicherungsexperten haben mehrere Kundenprofile erstellt, die als Orientierungshilfe bei der Tarifwahl dienen können und außerdem die Beitragsunterschiede deutlich machen. So ist es beispielsweise möglich, dass ein 19-jähriger Auszubildender seinen 11 Jahre alten Kleinwagen schon ab 1.377 Euro versichert. Hierbei handelt es sich um den günstigsten Tarif, dessen Anbieter die WGV ist. Beim teuersten Versicherer würden hingegen bis zu 4.584 Euro fällig werden. Dementsprechend sollte klar sein, dass sich ein Versicherungsvergleich mehr als lohnt.
Wer nun meint, dass auch ohne großen Versicherungsvergleich der Abschluss einer günstigen Kfz-Versicherung möglich ist, sollte seine Meinung besser überdenken. Denn bereits beim Anbieter, der das fünftbeste Angebot macht, liegt der Beitrag schon bei 1.682 Euro – was Mehrkosten in Höhe von 305 Euro bedeuten würde.

Dass derartige Beitragsunterschiede nicht nur bei Fahranfängern auftreten, macht ein weiteres Beispiel deutlich. Eine junge Familie kann eine Kfz-Haftpflichtversicherung für ihren Familienkombi bereits ab 175 Euro im Jahr abschließen. Der teuerste Anbieter würde immer noch 499 Euro berechnen, was einem deutlichen Aufschlag entspricht.

Autofahrer, die sich auf der Suche nach einer günstigen Kfz-Versicherung befinden, sollten deshalb zwingend einen Versicherungsvergleich durchführen. Ob ein Haftpflicht- oder Kaskoschutz benötigt wird, ist im Grunde sogar egal: Wer mehrere Tarifangebote einholt und vergleicht, kann viel Geld sparen.

Leider kommt es häufiger vor, dass beim Wechseln der Kfz-Versicherung schwerwiegende Fehler gemacht werden. Gemeint ist in diesem Fall nicht die Wahl des falschen Tarifs, sondern schlichtweg Fehler, die sich beim Kündigen der alten Police ereignen. Schon so mancher Autofahrer hat es geschafft, seine Kfz-Versicherung nicht ordnungsgemäß zu kündigen, sodass sich der Versicherungsschutz noch einmal um die Dauer eines Jahres verlängert hat.

Derartige Fehler können von ganz unterschiedlicher Natur sein. So gibt es zum Beispiel Versicherungsnehmer, die ihre bestehende Versicherung gar nicht kündigen. Die äußerst serviceorientiert aufgebaute Werbung der Kfz-Versicherer lässt so manchen Versicherungsnehmer annehmen, dass er lediglich eine neue Versicherung abschließen muss und sich der neue Versicherer um den Rest kümmert. Dies trifft jedoch nicht ganz zu: Die bestehende Versicherung muss der Versicherungsnehmer stets selbst kündigen.

Aber auch Formfehler können zur Verlängerung des Versicherungsvertrags führen. Wer Angaben vergisst oder beispielsweise das Kündigungsschreiben nicht unterzeichnet, hat womöglich ebenfalls Pech und ist weiterhin an seine alte Versicherung gebunden. Außerdem darf die Kündigungsfrist nicht falsch verstanden werden: Es reicht nicht aus, das Kündigungsschreiben am 30. November abzusenden. Spätestens zu diesem Zeitpunkt muss es beim Versicherer vorliegen.

Wie Bundesverkehrminister Ramsauer mitteilte, soll noch diesen Winter eine entsprechende Verordnung durchgesetzt werden. Hierunter ist eine Gesetzesänderung zu verstehen, die umgehende Gültigkeit erlangt, da sie nicht das Parlament zu passieren hat. Es ist geplant, dass in Zukunft eine Winterreifenpflicht besteht. Einzelheiten wurden zwar noch nicht genannt, jedoch wird die Verordnung größere Folgen nach sich ziehen – im Endeffekt sind Fahrzeughalter dann dazu verpflichtet, mit Winterreifen zu fahren.

Eine solche Änderung betrifft auch das Thema Kfz-Versicherung. Glücklicherweise hat sich der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bereits zu Wort gemeldet und eine erste Entwarnung gegeben. Laut dem Verband sehen aktuelle Versicherungsbedingungen vor, dass Unfallopfer garantiert über die Kfz-Haftpflichtversicherung entschädigt werden, sollte der Unfallverursacher trotz Winterreifenpflicht mit Sommerreifen unterwegs gewesen sein.

Allerdings ist dies noch lange kein Freibrief, um auf eine Winterbereifung zu verzichten. Der Versicherungsschutz greift nämlich ausschließlich bei Haftpflichtschäden. Bei Schäden, die am Fahrzeug des Verursachers entstanden sind, braucht die Vollkaskoversicherung nicht zwingend zu zahlen: In Abhängigkeit von den jeweiligen Umständen kann sie die Entschädigung verweigern oder zumindest den Entschädigungsbetrag verringern. Folglich ist es trotzdem wichtig, sich an die bald geltenden Vorgaben zu halten und mit Winterreifen zu fahren – zumal es auch um die eigene Sicherheit im Straßenverkehr geht.

Aus der Studie des GDV geht hervor, dass sich 9 der 10 günstigsten Regionen für Kfz-Haftpflichtversicherungen in Ostdeutschland befinden. Autofahrer, die ihr Fahrzeug im Landkreis Elbe-Ester angemeldet haben, profitieren von der besten Regionalklasse und zahlen diesbezüglich den niedrigsten Beitrag. Auf den Plätzen 2 und 3 liegen Mecklenburg-Strelitz und Oberspreewald-Lausitz. Das in Schleswig-Holstein gelegene Plön ist die einzige westdeutsche Region, die eine Top-10 Platzierung erreichen konnte.

Die teuersten Regionen finden sich überwiegend in Bayern sowie in Hessen und dem Saarland wieder. Die höchsten Beiträge unter Berücksichtigung der Regionalklasse gilt es in Kaufbeuren im Allgäu sowie in Passau zu entrichten. In Hessen und Saarland zählen Offenbach bei Frankfurt sowie Völklingen bei Saarbrücken zu den teuersten Regionen.

Eine Begründung für die unterschiedlichen Beiträge liefert der GDV ebenfalls. Laut dem Verband sind die Kostenunterschiede vor allem auf die unterschiedliche Anzahl an zugelassenen Fahrzeugen zurückzuführen. Verkehrsdichte sowie Straßen- und Wetterverhältnisse nehmen auf die Unfallraten einen starken Einfluss, was wiederum die Versicherer dazu bringt, ihre Konditionen entsprechend anzupassen.

Die Kfz-Haftpflicht dient im Wesentlichen nur zur Absicherung von Haftungsansprüchen, die von Dritten geltend gemacht werden. Zudem ist ein Insassenschutz enthalten. Was Schäden betrifft, die am eigenen Fahrzeug entstehen, so ist keinerlei Absicherung gegeben. Dementsprechend braucht der Kfz-Versicherer auch nicht zu zahlen, wenn ein haftpflichtversichertes Fahrzeug gestohlen wurde.

Gerade weil die Kfz-Haftpflichtversicherung so günstig ist, wird diese immer häufiger gewählt – zum Teil auch für Pkw, die einen vergleichsweise hohen Fahrzeugwert aufweisen. Dies kann zur Gefahr werden, schließlich ist das Diebstahlrisiko nicht zu unterschätzen. Erstmalig seit 16 Jahren hat die Anzahl der Fahrzeugdiebstähle wieder zugelegt. Die Zahl ist regelrecht nach oben geschnellt: Gegenüber dem Vorjahr wurden in 2009 rund 13 Prozent mehr Fahrzeuge von Dieben entwendet. Insgesamt wurden im letzten Jahr in der BRD mehr als 18.000 Pkw gestohlen. Diese Zahlen wurden vor wenigen Tagen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) veröffentlicht. Sie basieren auf den gemeldeten Diebstählen von Fahrzeugen, die über einen Kaskoschutz verfügten. Fahrzeuge die nicht zugelassen oder lediglich mit einer Kfz-Haftpflicht versichert waren, sind daher noch nicht einmal berücksichtigt.

Übrigens ist das Diebstahlrisiko je nach Bundesland unterschiedlich hoch bemessen. Während in Bayern, Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz und dem Saarland pro 1.000 versicherte Fahrzeuge nur 0,2 Diebstähle auftreten, liegt die Quote in Berlin bei 3,5 Diebstählen.

Interessanterweise scheinen nicht alle Kunden des Versicherers über den Sachverhalt aufgeklärt worden zu sein oder die betroffenen Leute haben sich schlichtweg nicht genug Zeit genommen, um sich mit der Thematik näher zu beschäftigen. Immerhin stand zum Schluss fest, dass ein umgehender Versicherungswechsel bzw. der Abschluss einer neuen Kfz-Versicherung zu erfolgen hat, damit weiterhin die Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr möglich ist.

Wie die „Kölnische Rundschau“ schreibt, haben nicht alle Versicherten diese Möglichkeit wahrgenommen. Dementsprechend sind nun mehrere Kfz-Versicherungen ausgelaufen, ohne dass sich die Fahrzeughalter um einen neuen Schutz gekümmert haben. Da eine Haftpflichtversicherung zur Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr erforderlich ist, haben die Landratsämter umgehend durchgegriffen. Allein im Rheinisch-Bergischen Kreis mussten die Beamten 54 Mal ausrücken und Fahrzeuge stilllegen.

Die Stilllegungen der Fahrzeuge ist eine logischer Konsequenz des fehlenden Versicherungsschutzes: Wenn für Kraftfahrzeuge kein Versicherungsschutz (zumindest eine Haftpflichtversicherung wird vorausgesetzt) mehr besteht, sind die Beamten der Zulassungsstellen dazu berechtigt, die entsprechenden Fahrzeuge stillzulegen – ganz zum Schutz der Allgemeinheit.

Übrigens ist ein vergleichsweise großer Teil der IIC Kunden betroffen. Im Rhein-Bergischen Kreis waren insgesamt 219 Fahrzeughalter vom Versicherungsverlust betroffen. Somit wurde knapp ein Viertel der Fahrzeuge stillgelegt.

Bei welchem Anbieter ein Auto versichert ist, macht im Übrigen keinen Unterschied. Die Anpassungen werden einheitlich bzw. anbieterübergreifend vorgenommen. Verantwortlich ist hierfür ebenfalls der GDV. Einmal im Jahr nimmt der Verband eine Überprüfung dahingehend vor, ob die Typklassen einzelner Automobile angepasst werden müssen. Dies hat zur Folge, dass die Beiträge steigen – aber auch sinken – können.

In welche Richtung die Anpassung erfolgt ist bzw. ob eine Herauf- oder Herabstufung vorgenommen wurde, hängt ausschließlich davon ab, wie die entsprechenden Fahrzeugmodelle seit der letzten Anpassung aufgefallen sind. Autos, die beispielsweise besonders häufig in Unfälle verwickelt sind oder überdurchschnittlich oft gestohlen werden, erhalten eine Einstufung in eine hohe Typklasse, wodurch sich der Versicherungsbeitrag erhöht.

Im nächsten Jahr werden vergleichsweise viele Fahrzeugbesitzer von einer Anpassung der Typklasse betroffen sein. Laut GDV wurden im Bereich der Kfz-Haftpflichtversicherung immerhin 33,5 Prozent aller Fahrzeugmodelle neu bzw. anders eingestuft. Dies ist übrigens die geringste Änderungsquote: In der Teilkasko-Versicherung sind 35,8 Prozent der zugelassenen Fahrzeuge betroffen, bei der Vollkasko-Versicherung sogar 38,5 Prozent der Fahrzeuge.

Wie der GDV mitteilt, gibt es jedoch nur wenige Fahrzeuge, bei denen eine außerordentliche Beitragsänderung festzustellen sein wird. Wer beispielsweise einen Ford Fiesta 1.2 mit 82 PS fährt, darf sich freuen: In der Haftpflichtversicherung wird der Kleinwagen ganze drei Klassen besser eingestuft. Mercedes SL und VW California werden hingegen teurer.