Natürlich lässt sich immer über Sinn und Unsinn einer Kranken- oder Unfallversicherung für Haustiere streiten. Noch wichtiger ist jedoch eine gute Haftpflichtversicherung – schließlich kann auch das liebste Tier irgendwann Schäden am Eigentum Dritter verursachen. Was viele Versicherte nicht wissen ist, dass schon eine ganz normale Haftpflichtversicherung u.U. einen ausreichenden Schutz für diese Fälle bieten kann. Voraussetzung dafür ist meist, dass es sich dabei um ein Kleintier, etwa bis zur Größe einer Katze, handelt und das Tier bei der Versicherung bekannt ist. Wer z.B. Exoten hält, fragt besser konkret bei seiner privaten Haftpflichtversicherung an, ob auch für sie ein Versicherungsschutz besteht. Möglich ist es u.U., das Haustier gegen Zahlung eines geringen Aufpreises mitversichern zu lassen. Relativ unwahrscheinlich ist diese Lösung allerdings bei Hunden und Pferden – sie fallen in der Regel nicht unter die private Haftpflichtversicherung. Für sie müssen Tierhalter eine Tierhalter-Haftpflichtversicherung abschließen. Zwar besteht keine grundsätzliche Versicherungspflicht für Hundehalter – allerdings haften Hundebesitzer grundsätzlich für Schäden, die ihre Lieblinge anrichten und das kann teuer werden.

Jedoch ist es nicht immer leicht, die passende Haftpflichtversicherung zu finden. Zunehmend mehr Versicherer erkennen nämlich das Potential, das dieser Versicherungsmarkt mit sich bringt. Die Anzahl der zur Auswahl stehenden Versicherungen hat deutlich zugenommen. Hierdurch wird es nicht leichter, die richtige Versicherung zu finden.

Aufgrund dieser Entwicklung hat sich „Finanztest“ mit dem Thema Hundehalter-Versicherung beschäftigt und den Markt durchleuchtet. In Heft 1/2011 wird aufgezeigt, auf welche Punkte bei der Versicherungssuche geachtet werden muss, damit der Hund bzw. auch man selbst ausreichend versichert ist.
Laut den Versicherungsexperten von „Finanztest“ spielt vor allem die Wahl der Versicherungssumme eine wichtige Rolle. Diese sollte auf gar keinen Fall unter 3 Mio. Euro für Personen- und Sachschäden liegen, weil sonst keine ausreichend Absicherung gewährleistet ist. Zugleich wird deutlich gemacht, dass der Versicherungsschutz nicht teuer sein muss. Die günstigsten Hundehalter-Haftpflichtversicherungen sind bereits zu Beiträgen ab 58 Euro pro Jahr erhältlich.

Der Einzelbericht, in dem ausführlich über dieses Thema informiert wird, kann direkt online auf der Finanztest-Website zum Preis von 2,50 Euro bezogen werden. Die vollständige Januar-Ausgabe ist für 4,50 Euro erhältlich.

Vielleicht wird dem einen oder anderen Tierhalter die Suche nach der passenden Versicherung in Zukunft ein wenig leichter fallen. Immerhin hat die Haftpflichtkasse Darmstadt neue Haftpflichtversicherungen für Tierhalter aufgelegt, die gleich in zweifacher Hinsicht sehr interessant sind. Da wäre zunächst einmal die Tatsache, dass die Versicherer zwischen verschiedenen Versicherungssummen wählen und somit auch die Beitragshöhe ihrer Versicherung beeinflussen können. Außerdem lassen sich zahlreiche Risiken versichern.

Was die Deckungssummen betrifft, so können Versicherungsnehmer im Vorfeld wählen, ob sie eine Absicherung bis in Höhe von 5 oder 10 Millionen Euro wünschen. Zugleich besteht die Möglichkeit, eine Selbstbeteiligung in Höhe von 125 Euro je Schadensfall zu vereinbaren, wodurch sich der Versicherungsbeitrag zusätzlich verringern lässt. Hundehalter, die das 60. Lebensjahr vollendet haben sowie Pferdehalter, deren Kleinpferde das Stockmaß von 148 Zentimetern nicht überschreiten, können außerdem von vergünstigten Tarifen profitieren.

Die Tarifvariante THV Plus erfüllt die Empfehlungen des Arbeitskreises der EU-Vermittlerrichtlinie und umfasst eine ganze Reihe zusätzlicher Einschlüsse. Hierzu zählen unter anderem die Mitversicherung von Fohlen und Welpen unter einem Jahr, die Herbeiführung von Flurschäden und eine Ausfalldeckung ohne Mindesthöhe.

Abschließend sei noch auf die Tatsache hingewiesen, dass in zunehmend mehr Bundesländern über eine Versicherungspflicht für Hundehalter diskutiert wird. Es lohnt sich also, sich mit diesem Thema näher zu beschäftigen.

Die Rechtslage ist in Deutschland eindeutig: Wenn jemand einen Schaden verursacht, kann er sich nicht aus der Verantwortung ziehen. Dementsprechend müssen alle damit in Verbindung stehenden Kosten übernommen werden. Dies gilt auch für Haustiere: Sollte der eigene Hunde einen Schaden herbeigeführt haben, so haftet der Hundebesitzer. Für den kann es im schlimmsten Fall richtig teuer werden, da Hunde für die Herbeiführung großer Schadenskosten durchaus verantwortlich sein können. Man denke nur an einen Hund, der plötzlich über die Straße läuft und dadurch einen Verkehrsunfall verursacht.

Durch den Abschluss einer Hundehaftpflichtversicherung lässt sich Sicherheit erlangen. Sollte der eigene Hund für die Herbeiführung eines Schadens verantwortlich sein, so kann der entstandene Schaden über die Haftpflichtversicherung reguliert werden. Durch Wahl der richtigen Versicherung sind auch Schäden in Millionenhöhe versichert.

In Niedersachsen hält man den Schutz einer Hundehaftpflichtversicherung für so essentiell, dass er gesetzlich verankert werden soll. Ein kürzlich vorgestellter Gesetzvorschlag sieht vor, dass alle neu angemeldeten Hunde versichert werden müssen. Außerdem sollen die Hunde mit einem Chip markiert werden, auf dem Angaben zum Hundehalter gespeichert sind. Noch ist das Gesetz nicht verabschiedet, Experten rechnen jedoch damit, dass der Vorschlag identisch oder sehr ähnlich gesetzlich verankert werden wird.

Interessant ist vor allem die Tatsache, dass gerade einmal jeder zweite Hund als versichert gilt. Dies ist eine erschreckend niedrige Zahl: Zur eigenen Sicherheit sollte jeder Hundebesitzer für sich und seinen Vierbeiner eine solche Versicherung abgeschlossen haben. Hundehalter haften nämlich für ihre Tiere – und unter Umständen kann es im Schadensfall richtig teuer werden. Übrigens würde die Anzahl der versicherten Tiere deutlich niedriger liegen, hätten nicht drei Bundesländer die Versicherungspflicht eingeführt.

Ein ganz wichtiger Punkt sind auch die Leistungen, die von einer Haftpflichtversicherung abgedeckt werden. Leider achten zu viele Interessenten auf den Beitrag und entscheiden sich am Ende für die Hundehaftpflichtversicherung, die am günstigsten angeboten wird. Diese Vorgehensweise birgt jedoch Risiken: Unter Umständen sind mehrere Gefahren nicht abgedeckt, die besser abgedeckt sein sollten. Hierzu zählt beispielsweise der Einschluss weiterer Personen: Der Versicherungsschutz sollte auch dann greifen, wenn Nachbarn oder Verwandte die Verantwortung für den Hund tragen. Sollten diese Personen ihrer Sorgfaltspflicht nicht nachkommen, besteht nämlich das Risiko, dass am Ende doch der Hundehalter zahlen muss.

Übrigens deckt die Hundehaftpflicht keine Personenschäden ab, die Familienmitglieder oder Freunde betreffen. Dieser Punkt ist vielen Hundehaltern nicht bekannt: Die Versicherung schützt somit nicht immer, weshalb es auch mit Versicherungsschutz wichtig ist, auf das Tier jeweils gut aufzupassen.

In einigen Bundesländern ist die Hundehaftpflichtversicherung bereits gesetzlich vorgeschrieben. Aber auch in Bundesländern ohne Verpflichtung dazu sollten Hundehalter zumindest darüber nachdenken, eine entsprechende Police abzuschließen. Immer wieder kann es zu Schäden kommen, die der beste Freund des Menschen verursacht. Und nicht immer bleibt es bei Sachschäden: Läuft ein Hund beispielsweise plötzlich auf die Straße und verursacht so einen Unfall, muss der Halter auch für Personenschäden aufkommen, so er denn über keine entsprechende Versicherung verfügt. Insbesondere Personenschäden können sehr teuer werden – es lohnt sich also durchaus, eine Hundehaftpflicht abzuschließen – auch wenn keine Pflicht dazu besteht.

Auch in Sachen Hundehaftpflicht gilt wie bei allen Versicherungen: Vor dem Abschluss sollten verschiedene Anbieter und Tarife unbedingt miteinander verglichen werden, um wirklich die bestmögliche und günstigste Absicherung zu finden. Insbesondere Halter sogenannter Kampfhunde werden dabei oftmals auf Sondertarife und Zuschläge stoßen: Viele Versicherer lehen bestimmte Hunderassen ab oder verlangen für die Haftpflichtpolice hohe Zuschläge, sobald es sich beim zu versichernden Hund um einen Kampfhund bzw. eine als potenziell gefährlich eingestufte Rasse handelt. Auch ein Wesenstest überzeugt die Versicherer nicht immer: Allein die Tatsache dass es sich um einen Kampfhund handelt reicht offenbar aus, um von einem erhöhten Gefahrenpotenzial auszugehen und demzufolge Aufschläge zuv erlangen.
Allerdings geht es auch anders: Einige Assekuranzen haben sich auf die Hundehaftpflicht spezialisiert und bestätigen, dass von Kampfhunden kein höheres Risiko als von anderen Hunderassen ausgeht.

Im Gegensatz zu Berlin ist eine Haftpflichtversicherung etwa in Nordrhein-Westfalen nur für Halter von als gefährlich eingestuften Tieren verpflichtend. Genau genommen gilt die Versicherungspflicht nur für Halter von Tieren, die schon einmal aufgefallen sind, etwa durch aggressives oder beißfreudiges Verhalten. Daneben gilt die Pflicht in NRW auch für Halter von bestimmten Rassehunden, die i.A. als gefährlich gelten, und für Halter von großen Hunden. Zu ersteren zählen etwa Bullterrier oder American Staffordshire Terrier, zu letzteren alle Hunde mit einem Gewicht von mehr als 20 Kilogramm und/oder einer Schulter- bzw. Widerristhöhe von mehr als 40 Zentimetern.

Auch wenn für einen Hund keine Versicherungspflicht besteht raten Experten dringend dazu, trotzdem eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Die eigene Haftpflichtversicherung leistet nämlich entgegen der Annahme vieler Hundebesitzer nicht, wenn Bello die Fahrradreifen des Nachbarn durchkaut oder Dinge am bzw. im Haus beschädigt. Allzu schnell ist es auch passiert, dass jemand über die Leine stolpert und sich im schlimmsten Fall Fuß oder Bein bricht. Besonders unangenehm wird es, wenn Wuffi den Briefträger oder einen anderen Menschen aus Angst beißt oder sich losreißt und auf die Straße läuft, wo er ganz leicht einen Verkehrsunfall verursachen kann. Dann handelt es sich nicht mehr um Sachschäden, sondern um Personenschäden, die leicht sehr teuer werden können. Zumal der Hundehalter mit seinem gesamten privaten Vermögen haftet, sofern kein ausreichender Versicherungsschutz vorhanden ist.
Fazit: Mit einem Hund, der im Gegensatz zu anderen Haustieren Herrchen und Frauchen auch in der Öffentlichkeit begleitet, kann einfach immer etwas passieren. Verantwortungsbewusste Hundehalter schließen daher eine Hundehaftpflicht ab.

Die Versicherung kommt für Schäden bzw. deren finanzielle Folgen auf, die der Hund verursacht hat. In der Regel deckt die Versicherung Vermögens-, Sach- und Personenschäden ab. Das ist umso wichtiger, weil Unfälle durch Hunde sofar relativ häufig geschehen. Dabei soll nicht einmal nur die Rede von Beiß-Attacken sein, die immer wieder in den Medien aufgegriffen werden. Ganz alltäglich ist etwa folgende Situation: Herrchen oder Frauchen gehen mit ihrem (größeren) Hund spazieren, der Hund entdeckt etwas Spannendes, reißt sich los und läut auf die Straße. Das Auto, das gerade dort langfährt, muss ausweichen und wird daraufhin in einen Unfall verwickelt. In einem solchen Fall würde der Tierhalter finanziell zur Rechenschaft gezogen – die Kosten können dabei beachtliche Höhen erreichen. Demzufolge ist eine Hundehalter-Haftpflicht nicht nur Pflicht, sondern tatsächlich sinnvoll.

In ganz Berlin besteht Leinenpflicht und für gefährliche Hunde auch Beißkorb-Pflicht. Welche Hunde der Beißkorb-Pflicht unterliegen, kann anhand der Rasseliste der Stadt Berlin bestimmt werden – jedes Bundesland bestimmt selbst, welche Rassen zu den sogenannten Kampfhunden gezählt werden. Zählt ein Hund in die kategorie Kampfhunde, lohnt sich u.U. auch der Abschluss einer Kampfhundehaftpflichtversicherung. Die ist zwar teurer, versichert aber explizit Kampfhunde, die bei der Hundehalter-Haftpflichtversicherung aufgrund des statistisch erhöhten Schadensrisikos durchaus auch abgelehnt werden.

Bei größeren Haustieren ist ein größerer Schutz unabdingbar, dass heißt, hier schützt nur eine Tierhalter-Haftpflicht-Versicherung. Wichtig beim Abschluss einer Tierhalter-Haftpflicht Police ist als Erstes auf die ausreichende Deckungssumme zu achten. Eine Deckungssumme von drei Millionen Euro sollte die Police schon beinhalten.

Die Konditionen sind nicht für alle Risiken gleich und auch die Beiträge variieren stark. Ein Vergleich ist durchaus ratsam.

Hundehaftpflichtversicherungen mit Standardschutz sind ab circa 60 Euro erhältlich. Problematisch wird es bei Kampfhunden, sie zu versichern ist nicht leicht und ein günstiger Basisschutz ist eher nicht erhältlich. Pitbulls, Staffordshire- Terriern, Mastinos aber auch Rottweiler und Dobermänner werden bei vielen Gesellschaften als versichertes Risiko abgelehnt. Andere Gesellschaften erstellen nur „auf Anfrage“ Angebote. Mit einem wesentlich erhöhten Beitrag gegenüber einer „normalen“ Hundhaftpflicht muss auf jeden Fall gerechnet werden.

Ein zu beachtender Risikofaktor bei der Tierhalter-Haftpflicht Versicherung ist der “Verstoß gegen Halterpflichten“. Nicht alle Versicherungsgesellschaften schließen den Schutz bei Verstoß gegen Halterpflichten in ihre Policen ein. Aber ohne diesen Einschluss kann schon ein kleines Versehen, wie eine offene Tür oder eine defekte Leine, zur Gefahr für den Versicherungsschutz werden.

Bei der Pferde-Haftpflicht Versicherung ist der Schutz exakt zu definieren. So können zum Beispiel Angehörige, die das Tier hüten, über die Pferdehaftpflicht versichert sein, werden sie aber vom Tier verletzt, können sie keine Ansprüche geltend machen. Sollten Pferdehalter auch andere Personen auf ihrem Pferd reiten lassen wollen, ist es besonders wichtig darauf zu achten, dass das Fremdreiterrisiko mitversichert ist.

Meistens wird beim Erwerb eines Hundes nur über die Futterkosten und die Anschaffung selbst nachgedacht, nicht jedoch über eine Versicherung bzw. das Risiko einer fehlenden Versicherung. Bei einer Schadensverursachung durch den Hund, z. B. im Straßenverkehr, haftet der Besitzer, was je nach vorliegendem Schaden sehr kostspielig werden kann. Die Versicherungskosten sollten daher unbedingt bei der Anschaffung eines Hundes mit in die Überlegungen einbezogen werden.